Combien allez-vous toucher
à la retraite ?

L'âge légal de départ dépend de votre année de naissance. La réforme du 14 avril 2023 relève progressivement l'âge de 62 à 64 ans : né en 1961 = 62 ans, 1962 = 62 ans et 6 mois, 1963 = 63 ans, 1964 = 63 ans et 6 mois, à partir de 1965 = 64 ans. Cependant, l'âge légal n'est que le minimum : pour toucher une pension sans décote, vous devez aussi avoir cotisé le nombre de trimestres requis (169 à 172 selon votre génération). Si vous n'avez pas assez de trimestres à l'âge légal, deux options : partir avec une décote (réduction permanente de la pension) ou continuer à travailler. À 67 ans, le taux plein est automatique quelle que soit la durée de cotisation. Les carrières longues (début avant 16, 18 ou 20 ans) conservent des dispositifs de départ anticipé.

La pension de base (CNAV) se calcule avec la formule : Salaire Annuel Moyen × Taux × (Durée d'assurance / Durée de référence). Le Salaire Annuel Moyen (SAM) est la moyenne de vos 25 meilleures années de salaire, revalorisées et plafonnées au plafond annuel de la Sécurité sociale (48 060 € en 2026). Le taux est de 50 % au maximum (taux plein), réduit de 0,625 % par trimestre manquant (décote). La durée de référence est le nombre de trimestres requis pour votre génération (169 à 172). Exemple : un salarié né en 1965 avec un SAM de 35 000 €, 172 trimestres cotisés, partant à 64 ans touchera : 35 000 × 50 % × (172/172) = 17 500 €/an soit 1 458 €/mois de pension de base. À cela s'ajoute la retraite complémentaire AGIRC-ARRCO.

La décote est une réduction permanente de votre pension si vous partez avant d'avoir le nombre de trimestres requis. Elle est de 1,25 % par trimestre manquant (soit 0,625 % de réduction du taux de liquidation). Le nombre de trimestres manquants est calculé comme le minimum entre : les trimestres manquants pour atteindre la durée requise, et les trimestres restants jusqu'à 67 ans. La décote maximale est de 25 % (20 trimestres). À l'inverse, la surcote récompense ceux qui continuent à travailler au-delà du taux plein : +1,25 % par trimestre supplémentaire, sans plafond. Un an de travail supplémentaire au-delà du taux plein majore votre pension d'environ 5 %. La surcote s'applique aussi bien au régime de base qu'à l'AGIRC-ARRCO (avec des coefficients de majoration spécifiques).

L'AGIRC-ARRCO fonctionne par points. Chaque année, vos cotisations achètent des points de retraite. Le prix d'achat d'un point est d'environ 19,63 € en 2024. Au moment de la retraite, vos points accumulés sont convertis en pension annuelle en les multipliant par la valeur de service du point (environ 1,42 € en 2024). Exemple : un salarié non-cadre à 30 000 € brut/an cotise environ 945 € (3,15 % en T1), ce qui lui achète ~48 points/an. Sur 40 ans de carrière : 1 920 points × 1,42 € = 2 726 €/an soit ~227 €/mois. Pour un cadre avec un salaire au-dessus du plafond SS, la tranche 2 (cotisée à 8,64 %) génère des points supplémentaires. Depuis le 1er avril 2023, le coefficient de solidarité (malus de -10 % pendant 3 ans) a été supprimé.

Le minimum contributif est un montant plancher de pension garanti aux personnes qui ont cotisé toute leur carrière mais avec de faibles salaires. Pour en bénéficier, il faut avoir le taux plein (50 %), soit par la durée de cotisation, soit par l'âge (67 ans). Le montant est d'environ 747 € par mois pour une carrière complète (tous trimestres cotisés, pas assimilés). Si votre carrière est incomplète, le minimum est proratisé. Ce minimum est versé au titre du régime de base uniquement. Il s'y ajoute la retraite complémentaire. Attention : le minimum contributif est soumis à un plafond de cumul avec les autres pensions (environ 1 352 €/mois en 2024). Si le total de vos pensions dépasse ce plafond, le minimum contributif est réduit en conséquence.