Le PTZ est le coup de pouce de l’État pour devenir propriétaire sans payer d’intérêts. Ce guide regroupe tous les chiffres 2026 : plafonds, montants, zones, simulation et cumul.
Qu’est-ce que le PTZ et qui peut en bénéficier ?
Le prêt à taux zéro est un crédit immobilier sans intérêt accordé par l’État. Vous remboursez exactement la somme empruntée, zéro intérêt, zéro frais. C’est un prêt complémentaire : il ne finance qu’une partie de l’achat (20 à 50 %).
Condition principale : être primo-accédant (ne pas avoir été propriétaire de sa résidence principale au cours des 2 dernières années). Exception : titulaires d’une carte d’invalidité ou bénéficiaires de l’AAH. Selon le gouvernement, 73 % des ménages français sont éligibles.
Les plafonds de ressources 2026
Relevés de 8 à 13 % par la loi de finances 2026. Le revenu pris en compte est le RFR de l’année N-2 (revenus 2024 pour une demande en 2026).
Exemples (personne seule)
- Zone A bis / A (Paris, Lyon) : 49 000 EUR
- Zone B1 (grandes villes) : 34 500 EUR
- Zone B2 (villes moyennes) : 31 500 EUR
- Zone C (zones rurales) : 28 500 EUR
Exemples (couple + 1 enfant, 3 personnes)
- Zone A : 88 200 EUR
- Zone B1 : 62 100 EUR
- Zone B2 : 56 700 EUR
- Zone C : 51 300 EUR
Combien peut-on emprunter à taux zéro ?
Le montant dépend de votre tranche de revenus (4 tranches) et du type de logement (appartement ou maison).
Quotités (part de l’achat financée)
- Tranche 1 (revenus les plus modestes) : 50 % (appart) / 30 % (maison)
- Tranche 2 : 40 % / 20 %
- Tranche 3 : 40 % / 20 %
- Tranche 4 (revenus les plus élevés) : 20 % / 10 %
Montants maximums (tranche 1, appartement)
- 1 personne, zone A : 75 000 EUR
- 3 personnes, zone B1 : 121 500 EUR
- 5+ personnes, zone A : 180 000 EUR (maximum absolu)
Le différé : ne rien rembourser pendant 10 ans
Le PTZ offre un différé de remboursement : vous ne remboursez rien pendant les premières années, ce qui allège vos mensualités au début.
- Tranche 1 : différé 10 ans, puis remboursement sur 15 ans (total 25 ans)
- Tranche 2 : différé 8 ans, puis 12 ans (total 20 ans)
- Tranche 3 : différé 2 ans, puis 13 ans (total 15 ans)
- Tranche 4 : pas de différé, 10 ans de remboursement
Quels logements sont éligibles ?
- Appartement neuf : toutes les zones (A bis, A, B1, B2, C)
- Maison neuve : toutes les zones depuis avril 2025 (quotité réduite 10-30 %)
- Ancien avec travaux : zones B2 et C uniquement (travaux ≥ 25 % du coût, DPE classe D minimum après)
- Bail Réel Solidaire (BRS) : toutes les zones, ouvert aux acquéreurs successifs depuis 2026
- Vente HLM : toutes les zones, quotité de 20 %
Simulation : couple + 1 enfant, 45 000 EUR, appart neuf 250 000 EUR en zone B1
- 3 personnes, coefficient 1,8. Revenu normalisé : 45 000 / 1,8 = 25 000 EUR → Tranche 2
- Plafond d’opération B1, 3 pers. : 243 000 EUR. On retient 243 000 (< 250 000)
- Quotité tranche 2 (appart) : 40 %
- Montant PTZ = 97 200 EUR à 0 %
- Différé : 8 ans. Puis remboursement sur 12 ans : 675 EUR/mois
- Reste à financer : 152 800 EUR par prêt classique
- Économie d’intérêts : environ 35 000 à 40 000 EUR
Cumuler le PTZ avec d’autres prêts
- Prêt bancaire classique : le plus courant, taux du marché (~3-3,5 %)
- Prêt Action Logement : jusqu’à 30 000 EUR à 1 % (salariés d’entreprises de +10 personnes)
- Prêt d’Accession Sociale (PAS) : taux plafonné, ouvre droit à l’APL accession
- Éco-PTZ : jusqu’à 50 000 EUR à 0 % pour les travaux de rénovation
- Prêt épargne logement (PEL/CEL)
Comment en bénéficier
- Vérifier votre éligibilité (primo-accession + plafonds)
- Trouver votre zone sur le simulateur service-public.gouv.fr
- S’adresser à une banque conventionnée (Crédit Agricole, BNP, Banque Populaire, CIC, etc.)
- Le PTZ est intégré au montage financier global, pas de démarche séparée
- Occuper le logement comme résidence principale dans l’année, pendant 6 ans minimum
Pour savoir si c’est le bon moment, consultez notre guide immobilier 2026.
Conseil : contactez l’ADIL (Agence Départementale d’Information sur le Logement) de votre département pour un conseil gratuit et personnalisé.
