C'est la question que des millions de Français tapent à 3 heures du matin sur leur téléphone. Pas à voix haute. Pas au bureau. Entre deux alertes sur la guerre en Iran et le cours du Brent qui s'affole.
« Mon argent est-il en sécurité ? »
La réponse courte : oui, dans la grande majorité des cas. La réponse longue : ça dépend de combien vous avez, où vous l'avez placé, et de ce que vous entendez par « sécurité ».
100 000 euros par banque : ce que la garantie des dépôts couvre vraiment
Le Fonds de garantie des dépôts et de résolution (FGDR) couvre chaque déposant à hauteur de 100 000 euros par établissement bancaire. Compte courant, compte à terme, livret non réglementé : tout entre dans le plafond.
Si vous avez 80 000 euros au Crédit Agricole, vous êtes intégralement couvert. Si vous avez 150 000 euros dans la même banque, 50 000 euros ne sont pas garantis.
Le délai d'indemnisation en cas de faillite bancaire est de sept jours ouvrables. Sept jours pendant lesquels vous n'accédez pas à votre argent. Ce délai a été testé une seule fois en France, en 2010, avec une petite banque. Jamais avec un établissement systémique.
Le FGDR dispose d'environ 7 milliards d'euros de réserves. Les dépôts bancaires français totalisent plus de 2 800 milliards d'euros. En cas de crise systémique touchant plusieurs grandes banques simultanément, le fonds ne suffirait pas seul.
C'est l'État qui prendrait le relais — comme il l'a fait en 2008. « La garantie des dépôts n'est pas un plafond théorique. C'est un mécanisme actif, testé et financé », rappelle le FGDR sur son site officiel.
Livret A, LDDS, LEP : le coffre-fort de l'État
Les livrets réglementés (Livret A, LDDS, LEP) bénéficient d'une garantie de l'État qui s'ajoute à celle du FGDR. Concrètement, vos 22 950 euros au plafond du Livret A sont garantis indépendamment du plafond de 100 000 euros.
Si vous avez 100 000 euros en compte courant et 22 950 euros sur un Livret A dans la même banque, les deux sont couverts.
Le rendement du Livret A est de 2,4 % depuis février 2025. L'inflation, tirée par la crise énergétique liée à Ormuz, dépasse désormais 4 %. Votre Livret A ne risque pas de disparaître. Mais il perd du pouvoir d'achat chaque mois.
Assurance-vie : une garantie séparée, des risques différents
L'assurance-vie n'est pas un dépôt bancaire. Elle est couverte par le Fonds de garantie des assurances de personnes (FGAP) à hauteur de 70 000 euros par assureur. C'est moins que la garantie bancaire.
Les fonds en euros (capital garanti) sont relativement sûrs. Les unités de compte (actions, obligations, immobilier) ne sont pas garanties en capital : elles fluctuent avec les marchés. Et les marchés, depuis le 28 février, ont plongé.
Si vous dépassez 70 000 euros en assurance-vie chez un seul assureur, la partie excédentaire n'est pas couverte. La stratégie classique est de répartir entre plusieurs assureurs — mais peu d'épargnants le font.
Ce qui menace vraiment votre épargne — et ce n'est pas une faillite bancaire
Le risque principal n'est pas que votre banque fasse faillite. Les banques françaises (BNP Paribas, Société Générale, Crédit Agricole) sont parmi les plus réglementées d'Europe. Le risque principal est l'érosion silencieuse par l'inflation.
À 4 % d'inflation annuelle, 10 000 euros perdent 400 euros de pouvoir d'achat en un an sans bouger du compte. En deux ans, c'est 800 euros.
Le Livret A à 2,4 % ne compense pas. L'assurance-vie en fonds euros à 3 % non plus. « Ce qui tue l'épargne en temps de guerre, ce ne sont pas les bombes. Ce sont les mécanismes économiques progressifs et invisibles », analyse le portail economie.gouv.fr.
Seuls les placements indexés sur l'inflation (OAT-i, immobilier locatif) maintiennent le cap — mais ils ne sont pas liquides.
Les cinq gestes concrets pour protéger votre épargne maintenant
1. Vérifier le plafond de 100 000 euros. Si vous dépassez cette somme dans un seul établissement, transférez l'excédent vers une banque juridiquement distincte.
2. Séparer banque et assurance-vie. La garantie est de 100 000 euros pour les dépôts, 70 000 euros pour l'assurance-vie, chez chaque établissement séparément.
3. Remplir le Livret A et le LEP. Garantis par l'État, liquides, exonérés d'impôt. Le LEP (à 3,5 %) est le meilleur rendement garanti disponible en 2026 pour les ménages modestes.
4. Ne pas paniquer sur l'assurance-vie en unités de compte. Les marchés baissent. Vendre au plus bas cristallise la perte. Si l'horizon de placement est supérieur à 5 ans, le temps joue en faveur du patient.
5. Se méfier des « valeurs refuges ». L'or reste volatil et ne protège pas en toutes circonstances. Les cryptomonnaies sont en chute libre.
L'immobilier est gelé par les taux hauts. Il n'existe pas de placement magique en temps de guerre. La diversification reste la seule protection fiable.
